L'assurance est un produit de consommation différée. L'assuré se couvre contre les conséquences d'un événement futur et incertain. C'est pourquoi, bien que nous vivions dans un monde où la sûreté des biens et des personnes est sans cesse plus menacée, les particuliers et les collectivités ne viennent pas spontanément à l'assurance; celle-ci doit aller à eux. Telle est également l'une des missions des courtiers : rapprocher l'assurance de ses utilisateurs.
L'assurance couvre les risques les plus divers : ceux qui résultent de l'usage d'une bicyclette ou d'une automobile, comme ceux relatifs à la vie humaine ou à l'exploitation de grandes industries.
L'assurance suit l'évolution des techniques. Le métier d'assureur est donc sans cesse plus complexe, de plus en plus hermétique aux non professionnels. Rendre intelligible à l'assuré un langage de spécialistes, conseiller le consommateur dans le choix de ses garanties sont les missions que s'assignent, en qualité de représentants de leurs clients, les courtiers.

Mais qu'est-ce qu'un courtier d'assurances?
Ce nom familier recouvre une réalité qui n'apparaît pas toujours très clairement.
Le courtier est souvent confondu avec la compagnie d'assurances, ou avec l'agent d'assurances.
La raison d'être de ce fascicule est de présenter les fonctions des courtiers d'assurances.

QU'EST-CE QU'UN COURTIER?

Le courtier est un COMMERCANT (articles 1er et 632 du Code de Commerce).
A la différence de l'agent (mandataire de la compagnie et vendeur de garanties), le courtier se présente devant les sociétés d'assurance comme MANDATAIRE de son client et ACHETEUR de garanties.
Il est donc bien, et en toute occasion, le défenseur naturel de son mandant, le client.
- Il est un TECHNICIEN confirmé de l'assurance, soumis à une réglementation stricte.
- Il est un CONSEIL objectif - responsable vis-à-vis de son client,
- Il est aussi un INDEPENDANT à l'égard de quiconque, ce qui lui permet de se prévaloir d'une autorité professionnelle indiscutable.
- Il est enfin, et surtout, un CREATEUR dont l'imagination et le rôle novateur s'exprimant notamment lors de la rédaction du contrat.
La plupart des courtiers français adhèrent au SYNDICAT NATIONAL DES COURTIERS D'ASSURANCES ET DE REASSURANCES.
Celui-ci les représente auprès des organismes qui concourent au développement de l'assurance et de la sécurité, comme auprès des Services Publics.

QUE FAIT LE COURTIER?

Le courtier rend à son client un triple service car il l'aide à analyser ses risques, il le conseille en s'appuyant sur cette analyse et sur son savoir-faire.
Il défend ses intérêts en toute occasion, et, en particulier, lors des règlements des sinistres.
Le courtier a, plus que tout autre, le souci des intérêts de l'assuré, dès le moment de la préparation et de la rédaction du contrat d'assurances.
Le premier soin du courtier est d'ajuster le contrat aussi exactement que possible aux besoins du client. Le contrat est ensuite négocié au meilleur tarif en faisant jouer la concurrence entre les compagnies dont la qualité et la solvabilité sont incontestables.
La connaissance qu'il a des besoins des assurés fait souvent du courtier le créateur de formes nouvelles d'assurances. Il incite les sociétés d'assurances à éliminer des contrats les clauses obscures, équivoques ou nuisibles.
L'influence des courtiers dans la profession des assurances ne résulte pas uniquement de leur qualité de mandataires de l'assuré, elle résulte également de leur poids économique. Un tiers des primes d'assurances environ sont passées, en 1977,entre les mains des courtiers. Chaque courtier, parce qu' i1 gère un portefeuille important, négocie efficacement avec les compagnies les conditions les meilleures pour ses clients,

Lorsque le contrat est souscrit, la mission du courtier ne s'interrompt pas pour autant. Il propose l'assuré des modifications qui portent sur des sujets variés : modifications du montant des capitaux assurés, de la définition des risques. Lorsque survient un sinistre, le courtier défend le dossier de son client face à la compagnie, obtient le règlement le plus rapide possible.
Les courtiers interviennent également dans les domaines les plus techniques, tels que la prévention et l'analyse des risques plus ou moins complexes.
Quelles que soient la nature ou l'importance des contrats dont la gestion lui est confiée, le courtier est toujours présent, aux côtés de son client.

LES GARANTIES OFFERTES PAR LE COURTIER

Outre l'indépendance, les courtiers. offrent à l'assuré
- des garanties techniques;
- des garanties morales;
- des garanties financières.

Les garanties techniques résultent
D'une part, de la réglementation officielle instituée par le décret-loi du 14 juin 1938, modifié par de nombreux décrets et arrêtés ministériels qui ont fixé les règles de capacité professionnelle ;
d'autre part, du soin qu'apporte le Syndicat National des Courtiers d'assurances et de Réassurances au recrutement de ses adhérents.
Des garanties morales et d'honorabilité sont données également par le Syndicat qui, outre la sélection rigoureuse de ses membres, a imposé à chacun d'eux, la stricte observation de devoirs nombreux énumérés dans un "Code Moral". Le Syndicat est ainsi devenu l'arbitre impartial du respect de la déontologie de la profession.

Seul le Syndicat impose à ses membres, ce qui est facultatif pour les autres courtiers de donner des garanties financières. Elles consistent essentiellement, aujourd'hui, dans l'engagement pris par chaque adhérent de souscrire pour son compte une assurance de "Responsabilité Civile", garantissant à ses clients une indemnisation en cas d'erreur ou de faute professionnelle.

Le courtier peut être un artisan ou une entreprise de service Importante. Il travail le dans son environnement géographique immédiat ou franchit nos frontières. Dans tous les cas, il est prêt à s'adapter aux exigences de tous les clients quelle que soit leurs besoins. Chaque client peut trouver un courtier lui offrant un service adapté à la nature de ses attentes
Le Courtier, fidèle aux traditions de compétence, de solidité financière, et d'honorabilité du passé de la profession regarde vers l'avenir.
Le courtier entend par son dynamisme, avec la contribution de la profession de l'assurance, et quand il le faut, entraînant celle-ci, faire évoluer les structures de sa profession et concrétiser les adaptations qui se révéleront nécessaires.

ADRESSE SNCAR

SYNDICAT NATIONAL DES COURTIERS D'ASSURANCES ET DE RÉASSURANCES
31, RUE D'AMSTERDAM - 75008 PARIS - 874.19.12 - 874.19.13